我國存款保險制度分析
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(一)我國建立存款保險制度的必要性分析
1.保護存款人利益的需要我國是一個典型的高儲蓄國家,儲蓄占城鄉居民總財富收入的比重非常大,存款人在整個金融體系中占有很重要的位置,然而大多數存款者沒有足夠的自我保護意識和能力,因此,存款保險制度的建立是保護中小存款者的必要措施。
2.銀行業競爭的需要我國的銀行業存在一些內在的不穩定因素,導致其競爭力不足。首先,銀行的負債主要是各種具有高流動性的存款,而銀行資產卻主要是不具備高流動性的貸款。其次,嚴重的信息不對稱存在于銀行與存款人之間,導致存款人和銀行之間不能全面有效的掌握對方的信息。最后,銀行是高負債經營企業,《巴塞爾協議》對銀行風險控制的要求僅僅是銀行自有資本與風險資產比例不得低于8%。總之,銀行系統內在的不穩定性是建立存款保險制度的內在原因。
3.推進利率市場化的需要我國雖已具備利率市場化的條件,但利率市場化是一把雙刃劍,不可避免的會存在一些風險,其中最直接的就是因競爭的加劇導致銀行破產。為避免和減少這類風險,我國有必要事先建立完善的存款保險制度,以便為利率市場化進程提供堅強的后盾,防止單個銀行倒閉的影響蔓延到整個金融市場,這也是建立存款保險制度的外在原因之一。
(二)我國建立存款保險制度的可行性分析
1.內部條件我國的存款保險主體已日趨壯大和成熟,目前,我國銀行數目已達200多家,遍及全國各地的網點已達45000家,包括四大國有銀行、中小商業銀行、郵政儲蓄、農村合作社及外資銀行,可以說我國有足夠多的投保主體,大約是美國聯邦存款保險公司承保銀行總數的4倍。
2.外部條件首先,公眾的金融風險意識逐漸加強。隨著中國金融業的逐步開放,金融業面臨的風險也不斷增多,公眾對金融業的風險及規避風險的認識逐漸加強。其次,社會主義市場經濟法律體系的逐漸完善,法律框架已具規模為中國建立存款保險制度提供了良好的法律環境。
二、美國存款保險制度對我國的啟示
美國是建立存款保險制度最早的國家之一,其運行機制最完善,我們應該借鑒其成功的經驗。
(一)基于中國國情設計存款保險制度
如果盲目設計存款保險制度不僅不會起到預想的效果,而且會起到截然相反的效果,阻礙經濟的發展。任何一個國家在制定存款保險制度時都不會完全照搬照抄別國,都是根據本國經濟發展情況、銀行業經營特點和基本國情來設計的。因此,我國在設計存款保險制度時,除吸收國外存款保險制度的有利的因素外,還要注重結合本國的國情,充分考慮國內銀行業經營狀況與社會大眾的承受能力,建立適合我國國情的存款保險制度。
(二)實行有差別的保險費率
美國在建立存款保險制度之初采取了單一費率制,其特點是簡單易行,運行成本較低,但其最大弊端就是缺乏對銀行從事風險活動的束縛。后來為了促使銀行加強對自身業務風險的控制,降低投保銀行發生道德風險的可能性改為差別費率制。而目前最合適我國的保險費率是差別費率,存款保險機構保險費率的具體數額的確定是通過綜合考慮我國經濟發展的實際情況,并精確計算公眾存款總額等來確定的,規模相同的投保機構適宜實行同樣的保險費率。
(三)實行強制參保的形式
美國最初實行存款保險制度的時候,聯邦儲備體系成員銀行被強制加入,州注冊銀行可以自愿申請;1935年所有銀行自愿申請加入存款保險。后來頒布的美國《聯邦存款保險法》規定,聯邦注冊、州注冊且為聯邦儲備會員的商業銀行、在聯邦注冊的互助銀行和儲蓄貸款社必須參加FDIC的存款保險,對其他金融機構采取自愿方式。在我國,自愿選擇加入會造成逆向選擇的問題,有政府信譽作保障的國有商業銀行為了降低經營成本往往不愿意參加存款保險,實力較弱的中小商業銀行和傾向冒險的銀行更愿意參保。因此,我國應采取強制參保形式。
三、構建我國存款保險制度的基本思路
我國已經具備建立存款保險制度的環境和條件,建立存款保險制度是勢在必行的舉措,下一步的焦點就是如何將我國隱性的存款保險轉化成顯性的存款保險制度。
(一)建立存款保險制度的專門機構
世界上建立存款保險制度的模式主要分為三種:政府財政投資建立、政府和銀行共同出資建立和銀行出資建立。目前,我國銀行業的情況是國有銀行規模較大,而其他大部分銀行的規模相比國有銀行卻很小,因此,我國最適合建立政府為主導的存款保險制度。
(二)存款保險融資模式
存款保險機構的資金籌集方式有三種類型:銀行全額出資、政府和銀行共同出資和政府全額出資。采用政府和銀行共同出資方式的國家占大多數。如果政府全額出資,銀行會對財政形成過度依賴的狀態,這種狀態很容易擴大銀行的道德風險,同時增加中央財政的負擔;如果銀行全額出資,對穩定存款人對銀行的信心有很重要的意義,并且財政部和中國人民銀行的保費達到一定數額后,可以償還財政和中國人民銀行的投入。因此,我國也應該采用政府和銀行共同出資的方式。
(三)存款保險的覆蓋范圍
在我國境內注冊并吸收公眾存款的銀行都應該參加存款保險。在我國境內吸收公眾存款的金融機構和政策性銀行都屬于我國的銀行業金融機構,例如商業銀行、城市商業銀行、農村商業銀行等。也就是說我國的投保銀行應該是吸收公眾存款的金融機構:國有商業銀行、非國有股份制銀行、城市商業銀行、農村商業銀行以及郵政儲蓄銀行等。還應該包括那些在我國注冊的外資商業銀行。
(四)存款保險的額度
在銀行存款保險制度建立初期,需要確定銀行和存款保險機構的具體保費數額,這不僅能夠鼓勵大型銀行積極參保,還可以保護投資人的利益。我國也可以實行保護絕大多數中小存款機構的限額賠付原則,可以根據存款保險的賬戶計算出存款賬戶余額,以此來確定最高賠付額度,還可以根據一定時間內的居民收入來確定,最后還能運用該年的人均國內生產總值與各中小金融機構信貸具體程度來確定。
四、結語
一個好的存款保險制度安排,同時也是一個適合自己國情的降低存款保險制度道德風險和逆向選擇影響的制度安排,可以對一個國家的金融體系的完整性有顯著影響,并由此進一步提高金融和經濟的穩定性。
作者：王丹 單位：首都經濟貿易大學