消費者下的財產保險及人壽保險的區(qū)別
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摘要:人壽保險與財產保險是保險實務中最基本的兩大類保險，各自含有很多不同的險種。二者既有相似性，也有區(qū)別性。從消費者的角度來說，二者在概念的內涵以及特征上有著很多的不同。文章基于此，首先概述了財產保險與人壽保險，繼而探討了財產保險與人壽保險的具體區(qū)別。
關鍵詞:人壽保險；財產保險；消費者；概念區(qū)別
改革開放以來，隨著社會經濟條件的不斷好轉，人民群眾的生活水平也日益提升，與此同時，保險業(yè)獲得了長足的發(fā)展，2016年，單保費收入就高達3.1萬億元，同比增長27.5%，在可以預期的未來中，保險業(yè)仍將獲得長足發(fā)展。保險的類型有很多，根據保險對象可以劃分為兩大基本類型，即以人為中心的人壽保險以及以物為中心的財產保險。二者在我國保險市場中均占據了非常重要的地位。對消費者而言，此兩種保險是最基本的保險，但很多消費者對二者的區(qū)別以及特征卻缺乏深刻的了解，僅僅知道人壽保險是保人的，財產保險是保錢的，這對于消費者合法利益的保障其實是不利的。文章基于此，從消費者的角度出發(fā)，探討了財產保險和人壽保險的概念區(qū)別。
1財產保險與人壽保險概述
財產保險以財產為保險標的保險形式，包括財產及其相關利益、物質財產及有關利益、責任和信用，是一種以補償投保人或被保險人的經濟損失為基本目的的社會化經濟補償制度。當然，財產保險的內涵有廣義和狹義之分，廣義的財產保險即上面的定義，狹義的財產保險則是物質財產為保險標，在保險實務中也被稱作財產損失保險，根據相關法律規(guī)定，財產保險一般包括：財產損失保險、責任保險、信用保險、保證保險等保險業(yè)務。人壽保險，顧名思義，是以被保險人的壽命為保險標的保險形態(tài)，不僅如此，人壽保險也是以被保險人的生存或死亡為給付條件的人身保險。與財產保險相比，人壽保險在條件或者說程序上具有相似處，二者均是接受保險人的條款并支付保險，將保險標的風險轉嫁給保險人。不同的則是風險形態(tài)的不同，人壽保險以人的生存或死亡為風險。
2消費者視角下人壽保險與財產保險的概念區(qū)別
為了更好地從消費者的視角出發(fā)，調查人壽保險與財產保險的區(qū)別，需要對保險的實際購買者開展相應的研究。在研究中，筆者對吉林九個地級市保險公司的客戶進行回訪調查，調查共發(fā)放問卷998份，回收問卷984份，有效問卷921份，有效率93.6%。調查顯示，吉林省參保居民最熱衷的險種為健康醫(yī)療保險與養(yǎng)老保險，分別有527人與456人，分別占比57.2%、49.5%。至于財產保險，各類險種共餐包321人，34.9%?？傮w而言，人壽保險的參保率要高于財產保險。至于險種的認知，調查對象大都知道人壽保險與財產保險在保險對象上的差異性，但對于二者的內涵、特征等認知仍然存在不足。比如，大部分受調查者并不清楚財產保險與人壽保險的經濟職能。這對于被保險人更好地利用保險業(yè)務來維護自身的合法權益其實是極為不利的。對此，文章從多個角度出發(fā)，分析了二者概念構成元素的具體區(qū)別：首先，保險金額確定依據的區(qū)別。除了在保險標上有著巨大的差異性以外，人壽保險與財產保險在保險金額的確定依據上也有著很大的不同。人壽保險金額的確定以被保險人的生命和身體為依據，難以用直觀的金額來衡量，而財產保險金額的確定則以保險標的實際價值為依據，通常情形下，保險標價值越高，保險金額自然也就越高。其次，保險期限有一定的區(qū)別。人壽保險通常為長期險，除了特殊險種，如意外傷害險以外，保險期限均比較長，且很多人壽保險帶有儲蓄性質，是一種投資型保險。財產保險則恰好相反，財產保險一般為一年一保，不帶有儲蓄性質。最后，保險經營技術有一定的差別。人壽保險對死亡率的計算比較精確，且在保險環(huán)節(jié)中對意外事故出現概率的掌控也比較精確。財產保險則不然，風險事故的發(fā)生較不規(guī)則，缺乏穩(wěn)定性。并且，如前所言，二者賠償金額的性質也有所不同，一為保險金，一為財產補償。
3小結
作為最為主要的兩種基本保險類型，人壽保險與財產保險既有相似之處，既有不同之處，準確地把握二者在概念上的區(qū)別是更好地利用保險維護自身合法權益的前提條件與客觀需要。
參考文獻
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作者:王玥 王婕妤 單位:長春科技學院財經管理學院
